Assurance habitation : pourquoi les primes montent, territoires inassurables et recours des consommateurs

Les cotisations liées à l’assurance habitation ont fortement augmenté ces dernières années. L’association de consommateurs UFC Que Choisir estime que les primes ont progressé de 8 % à 11 % en 2025 par rapport à 2024. Pour 2026, le cabinet Fact & Figures et le comparateur Assurland anticipent encore une hausse comprise entre +4 % et +7 %.

Des coûts aggravés par le climat et la multiplication des sinistres

L’UFC Que Choisir pointe le dérèglement climatique comme un facteur majeur : « une multiplication des catastrophes naturelles, entraînant une envolée des sinistres et des coûts associés ». Inondations, submersions, sécheresses et phénomènes de retrait-gonflement des argiles (RGA) expliquent en partie l’alourdissement des dépenses pour les assureurs et, in fine, pour les assurés.

Hausse des litiges et modifications des contrats

Conséquence directe : les litiges augmentent. L’association relève une explosion des saisines en matière de multirisques habitation (MRH) depuis 2024, avec une multiplication par 5 des dossiers liés aux aléas climatiques, notamment au RGA. Les assurés signalent des refus d’indemnisation fondés sur des clauses d’exclusion (defaut d’entretien, infiltrations lentes…), une augmentation des franchises et des expertises parfois jugées trop restrictives.

Des zones rendues difficiles a assurer

Obtenir une couverture devient plus compliqué dans les territoires les plus exposés. L’Association des maires de France a alerté sur environ 1 500 communes qui peinent à trouver un assureur pour leurs biens et infrastructures publiques. Les particuliers qui vivent en zones littorales exposées aux submersions, en zones inondables récurrentes ou dans des régions touchées par des sécheresses chroniques subissent des cotisations souvent élevées et des difficultés à souscrire ou renouveler leur contrat.

Variations importantes selon la localisation

L’analyse tarifaire de l’UFC Que Choisir auprès de cinq assureurs dans différentes villes révèle des écarts de +20 % à +50 % selon la localisation. A profil égal, un foyer peut donc payer nettement plus en zone urbaine dense ou en région à risque qu’en zone rurale moins exposée. Ces différences s’expliquent par l’exposition aux risques, mais aussi par les pratiques commerciales et les choix de couverture des compagnies.

Les demandes de l’UFC Que Choisir

Pour rendre le marché plus lisible et protéger les assurés, l’association propose plusieurs mesures :

• mettre en place une fiche d’information standardisée pour faciliter la comparaison des offres au-delà du seul prix ;
• raccourcir les délais d’indemnisation et normaliser les procédures d’expertise après sinistre ;
• obliger les assureurs nationaux à proposer une assurance habitation à tous les ménages, quel que soit le lieu d’habitation ;
• publier le taux de redistribution en assurance habitation, c’est-a-dire la part des cotisations reversée aux assurés sous forme d’indemnisation.

Comparer pour mieux choisir

Face à une offre hétérogène et à des exclusions parfois mal expliquées, il devient essentiel de comparer les contrats en regardant non seulement le prix mais aussi les garanties, les plafonds, les seuils et le montant des franchises. Les primes d’assurance ne sont qu’un élément parmi d’autres pour évaluer une couverture adaptée.

En synthese, l’assurance habitation se transforme sous la pression des catastrophes naturelles, des pratiques contractuelles et d’une tarification qui varie fortement selon les territoires. Les propositions de l’UFC Que Choisir visent à améliorer la transparence et l’accès à une couverture pour tous les ménages.