Salarié du privé, agent public, indépendant… quel que soit votre parcours, le départ à la retraite soulève de nombreuses questions. Entre l’âge légal qui évolue, le nombre de trimestres à valider, le calcul de la pension et les démarches à accomplir, il est essentiel de disposer d’informations fiables et à jour. Ce guide vous accompagne pas à pas pour comprendre vos droits, estimer votre future retraite et effectuer votre demande sans erreur.
À quel âge puis-je prendre ma retraite en France ?
L’âge auquel vous pouvez liquider votre retraite dépend de votre année de naissance et de votre situation personnelle. Depuis la réforme des retraites de 2023, l’âge légal de départ est progressivement relevé pour atteindre 64 ans pour les personnes nées à partir de 1969. Pour les générations précédentes, il se situe entre 62 et 63 ans et 9 mois selon un calendrier progressif. Les fonctionnaires de catégorie active (police, pompiers, etc.) bénéficient d’un âge légal plus bas, généralement entre 57 et 59 ans.
Atteindre l’âge légal ne signifie pas automatiquement que vous percevrez une retraite à taux plein. Tout dépend du nombre de trimestres que vous avez validés. Si vous n’avez pas le nombre requis, une décote (minoration définitive) s’applique. À l’inverse, si vous continuez à travailler au-delà de l’âge légal alors que vous avez déjà tous vos trimestres, vous bénéficiez d’une surcote de 1,25 % par trimestre civil supplémentaire cotisé.
À partir de 67 ans, vous obtenez automatiquement une retraite à taux plein, quel que soit le nombre de trimestres enregistrés. C’est ce qu’on appelle l’âge du taux plein automatique (ou âge d’annulation de la décote).
Les départs anticipés
Il est possible de partir avant l’âge légal dans certains cas :
- Carrière longue : si vous avez commencé à travailler jeune et totalisez un nombre de trimestres suffisant avant l’âge légal.
- Handicap : départ possible dès 55 ans sous conditions.
- Incapacité permanente ou pénibilité : départ dès 60 ans.
- Retraite progressive : accessible dès 60 ans, elle permet de percevoir une partie de sa retraite tout en continuant une activité à temps partiel (entre 40 % et 80 % d’un temps plein).
Combien de temps dois-je travailler pour avoir droit à une retraite complète ?
Pour bénéficier d’une retraite de base à taux plein (sans décote), vous devez avoir validé un nombre minimum de trimestres, appelé durée d’assurance requise. Ce nombre dépend de votre année de naissance. Pour les assurés nés à partir de 1969, il est fixé à 172 trimestres (43 ans). Pour les générations antérieures, il est compris entre 166 et 171 trimestres. Le simulateur officiel d’Info Retraite vous permet de connaître votre durée exacte.
Comment valide-t-on un trimestre ?
La validation des trimestres ne dépend pas de la durée travaillée mais du montant de vos revenus professionnels. En 2026, pour valider un trimestre, vous devez avoir perçu un revenu annuel brut d’au moins 1 803 € (soit 150 fois le Smic horaire brut). Pour valider quatre trimestres, il faut un revenu d’au moins 7 212 €. Le plafond mensuel de la Sécurité sociale étant de 4 005 € brut en 2026, vous ne pouvez pas valider plus de deux trimestres par mois.
L’année de votre départ en retraite, le nombre de trimestres retenus est limité au nombre de trimestres civils travaillés jusqu’à la date de votre admission. Par exemple, pour un départ au 1er septembre, seuls les trimestres achevés au 30 juin sont comptés.
Racheter des trimestres
Si certaines périodes de votre vie ne sont pas prises en compte (années d’études supérieures, années incomplètes, etc.), vous pouvez, sous conditions, racheter des trimestres auprès de votre caisse de retraite. Le coût dépend de votre âge, de vos revenus et de l’option choisie (rachat pour le taux seul ou pour le taux et la durée d’assurance). La demande s’effectue directement auprès de votre régime de base ou complémentaire. Connectez-vous à votre compte retraite pour connaître les possibilités offertes par vos caisses.
Comment est calculé le montant de ma retraite ?
Votre pension de retraite se compose de deux parties : la retraite de base et la retraite complémentaire.
La retraite de base
Le régime général (Assurance retraite) fonctionne en annuités. Le calcul prend en compte trois éléments :
- Votre salaire annuel moyen : il est calculé sur les 25 meilleures années de votre carrière, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale.
- Le taux de liquidation : il est de 50 % si vous avez droit au taux plein. Il est réduit en cas de décote.
- Votre durée d’assurance : elle est comparée à la durée requise pour votre génération. La pension est proportionnelle au nombre de trimestres validés par rapport à cette durée.
La formule simplifiée est : Salaire annuel moyen × Taux × (Durée validée / Durée requise).
La retraite complémentaire
Les régimes complémentaires (Agirc-Arrco pour les salariés du privé, Ircantec pour les contractuels de la fonction publique, RAFP pour les fonctionnaires titulaires) fonctionnent par points. Tout au long de votre carrière, vos cotisations sont converties en points. Au moment de la retraite, le nombre de points accumulés est multiplié par la valeur du point en vigueur pour obtenir le montant annuel de votre pension complémentaire.
Si vous êtes travailleur indépendant, votre caisse de retraite (comme la CIPAV) gère à la fois la retraite de base et la retraite complémentaire.
Les minima de pension
Si votre pension est faible, vous pouvez bénéficier d’un minimum contributif (salariés du privé) ou d’un minimum garanti (fonctionnaires), sous conditions de ressources et de durée d’assurance. Ces dispositifs sont généralement attribués automatiquement.
Puis-je cumuler ma retraite et un travail à temps partiel ?
Oui, le cumul emploi-retraite est autorisé, mais les règles varient selon votre situation.
- Cumul intégral : si vous avez atteint l’âge légal et obtenu votre retraite à taux plein (tous régimes confondus), vous pouvez cumuler sans limite votre pension avec un nouveau revenu d’activité.
- Cumul plafonné : si vous ne remplissez pas ces conditions, le total de votre pension et de vos nouveaux revenus ne doit pas dépasser un certain plafond (160 % du Smic ou la moyenne de vos derniers salaires). En cas de dépassement, votre pension est réduite.
La retraite progressive, évoquée plus haut, est une forme particulière de cumul qui vous permet de toucher une fraction de votre retraite tout en continuant à travailler à temps partiel et en cotisant pour améliorer votre future pension définitive.
Concernant les autres ressources, vous pouvez continuer à percevoir les aides au logement (APL) sous conditions de ressources. En revanche, la prime de Noël n’est pas cumulable avec une pension de retraite, sauf si vous bénéficiez de l’allocation équivalent retraite (AER).
Comment préparer sa retraite ?
Anticiper son départ est essentiel. Plusieurs services en ligne vous aident à tout âge.
Le compte retraite (info-retraite.fr)
Ce service officiel regroupe l’ensemble de vos droits acquis auprès de toutes vos caisses de retraite (base et complémentaire). En vous connectant avec FranceConnect, vous pouvez :
- Consulter et corriger votre relevé de carrière (correction possible à partir de 55 ans).
- Estimer votre âge de départ et le montant de votre future pension.
- Simuler un rachat de trimestres.
- Déclarer vos enfants (impact sur l’âge et le montant).
- Accéder à l’ensemble des démarches en ligne.
L’entretien information retraite
À partir de 45 ans, vous pouvez demander un entretien gratuit avec un conseiller de l’une de vos caisses. Il vous permettra de faire le point sur vos droits, d’obtenir des simulations personnalisées et de poser toutes vos questions.
Mon agenda retraite
Proposé par l’Assurance retraite, ce service vous envoie des conseils et des rappels personnalisés dans les années qui précèdent votre départ.
Quelles sont les démarches pour demander sa retraite ?
La retraite n’est pas attribuée automatiquement : vous devez en faire la demande. La procédure a été simplifiée grâce au service en ligne unique « Demander ma retraite » accessible depuis votre compte retraite.
Quand déposer sa demande ?
Vous devez déposer votre demande au moins 5 mois avant la date de départ souhaitée (6 à 9 mois pour les fonctionnaires). Le point de départ de la retraite est toujours le 1er jour d’un mois. Il ne peut pas être antérieur à la date de dépôt de votre demande.
Si vous êtes né le 1er jour d’un mois, vous pouvez partir dès votre anniversaire. Sinon, le départ est possible le 1er jour du mois suivant votre mois d’anniversaire. Exemple : né le 14 octobre 1963, vous pouvez partir le 1er août 2026.
Comment faire la demande ?
Connectez-vous à votre compte retraite sur info-retraite.fr et utilisez le service « Mes démarches > Demander ma retraite ». Le formulaire est pré-rempli avec vos informations personnelles. Vous devez le compléter et joindre les justificatifs demandés (scannés ou photographiés). Une seule demande est transmise automatiquement à l’ensemble de vos caisses de retraite.
Vous pouvez enregistrer votre demande à tout moment et y revenir plus tard (conservation 90 jours). Un outil « Mes justificatifs » vous aide à préparer les documents nécessaires.
Si vous préférez une demande papier, vous devez contacter séparément chaque caisse de retraite. Pensez également à prévenir votre employeur (ou Pôle emploi si vous êtes au chômage) en respectant les délais de préavis prévus par votre contrat ou convention collective.
Questions fréquentes
Questions fréquentes
À quel âge puis-je prendre ma retraite en France ?
L’âge légal est de 64 ans pour les personnes nées à partir de 1969. Pour les générations précédentes, il se situe entre 62 et 63 ans et 9 mois. Des départs anticipés sont possibles (carrière longue, handicap, etc.).
Combien de temps dois-je travailler pour avoir droit à une retraite complète ?
Pour une retraite à taux plein, il faut valider 172 trimestres (43 ans) si vous êtes né à partir de 1969. Ce nombre varie selon l’année de naissance. Utilisez le simulateur officiel pour connaître votre durée exacte.
Comment est calculé le montant de ma retraite ?
La retraite de base est calculée sur le salaire annuel moyen des 25 meilleures années, avec un taux de 50 % à taux plein, proratisé selon votre durée d’assurance. La retraite complémentaire fonctionne par points accumulés tout au long de la carrière.
Puis-je cumuler ma retraite et un travail à temps partiel ?
Oui, le cumul emploi-retraite est possible. Si vous avez atteint l’âge légal et le taux plein, le cumul est intégral. Sinon, des plafonds de revenus s’appliquent. La retraite progressive permet aussi de travailler à temps partiel tout en touchant une partie de sa pension.
Quand dois-je faire ma demande de retraite ?
Déposez votre demande au moins 5 mois avant la date de départ souhaitée (6 à 9 mois pour les fonctionnaires). La demande s’effectue en ligne via votre compte retraite sur info-retraite.fr.
Comment savoir combien de trimestres j’ai validés ?
Connectez-vous à votre compte retraite et consultez votre relevé de carrière. Vous pouvez le corriger à partir de 55 ans si des périodes sont manquantes.
Puis-je racheter des trimestres pour ma retraite ?
Oui, sous conditions, vous pouvez racheter des années d’études supérieures ou des années incomplètes. Rapprochez-vous de votre caisse de retraite pour connaître les modalités et le coût.
Qu’est-ce que la retraite progressive ?
Accessible dès 60 ans, elle vous permet de percevoir une partie de votre retraite tout en continuant une activité à temps partiel (entre 40 % et 80 % d’un temps plein), ce qui vous permet de continuer à cotiser pour améliorer votre pension définitive.
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