Immobilier : où en sont les conditions de crédit et quels conseils pour emprunter ?

Les taux aujourd’hui

Selon l’Observatoire Crédit Logement, le taux d’intention moyen pratiqué par les banques se situe actuellement à 3,14% hors assurance. Il s’agit d’une légère hausse après cinq mois de relative stabilité, mais ce niveau reste inférieur à celui de la fin de l’an passé (3,31%).

En moyenne selon la durée : 3,05% sur 15 ans, 3,17% sur 20 ans et 3,22% sur 25 ans. Les meilleurs profils peuvent obtenir des conditions plus attractives. À court terme, aucune baisse des taux n’est espérée.

Les freins à une baisse des taux

• Contexte budgétaire et incertitudes politiques et économiques;
• Poids de la dette publique et taux d’emprunt d’Etat encore élevés;
• Objectifs commerciaux des banques : le crédit immobilier reste un produit d’appel et les établissements ne sont pas incités à réduire fortement leurs barèmes;
• Hausse légère des prix de l’immobilier, qui pèse finalement sur le coût global du crédit.

Les leviers disponibles pour emprunter

• Prêt à Taux Zéro (PTZ) pour les primo-accédants : prêt sans intérêt pouvant couvrir jusqu’a 30% de l’acquisition d’une maison individuelle neuve, et jusqu’a 50% pour un appartement neuf en collectif, dans la limite de 200 000 euros.
• PTZ possible dans l’ancien si le projet comprend des travaux représentant au moins 25% du coût de l’opération, mais uniquement dans les zones tendues.
• Prêts bonifiés proposés par certaines banques pour financer des logements classés F ou G au DPE (les plus énergivores).
• Possibilite de cumuler le PTZ garanti par l’Etat avec des aides locales ou régionales destinées aux primo-accédants.

Conseils pratiques pour emprunter aujourd’hui

• Bien préparer et anticiper le projet : c’est la clé du succès.
• Comparer les offres et mettre les banques en concurrence ; négocier les conditions et les frais.
• Recourir, si besoin, a un courtier en crédit pour obtenir le meilleur taux.
• Soigner l’apport personnel pour réduire les mensualités et améliorer le dossier.
• Prendre en compte le coût de l’assurance emprunteur et savoir qu’il est possible de la changer pour faire jouer la concurrence.
• Se renseigner sur les aides locales et les dispositifs existants auprès des agences départementales d’information sur le logement (ADIL) ; les conseils y sont gratuits.
• Se faire accompagner surtout pour l’achat d’une résidence principale afin de sécuriser le montage financier.